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3000 Euro fehlten Sylvia Höhentinger, um aus ihrer Idee ein Geschäft zu machen. So viel kostet eine Reinigungmaschine, mit der man Solarzellen putzen kann. Und im Süden Bayerns gibt es viele Solarzellen, die geputzt werden müssen. Doch wie überzeugt man davon die Bank? Wer in Deutschland als Existenzgründer oder Kleinunternehmen Zugang zu Kapital haben möchte, hat es bei kleinen Beträgen besonders schwer.

"Der Aufwand ist den klassischen Banken schlicht zu groß", sagt Max Herbst von der unabhängigen FMH-Finanzberatung in Frankfurt am Main. "Das Verleihen einer geringen Summe steht in keiner Relation zur Verwaltung des Darlehens." Die Chance, bei einer Bank oder Sparkasse ein Darlehen zu bekommen, ohne Eigenkapital beizusteuern oder zu bürgen, schätzt Herbst auf etwa zehn Prozent. "Das Risiko ist den Kreditinstituten zu groß."

Die Bundesregierung hat deshalb staatlich gesicherte Mikrokredite ins Leben gerufen. Ein Mikrokredit ist, wie der Name verrät, ein Kleinstkredit. Verliehen werden schon wenige hundert, maximal aber 25.000 Euro. Eine Kredituntergrenze gibt es nicht. Damit will die Regierung eine flächendeckende Versorgung mit entsprechenden Finanzierungen aufbauen.

Seit dem Start im Jahr 2010 wurden mehr als 6000 Kredite vergeben, auch Sylvia Höhentinger wurde einer gewährt. Sie ist jetzt die erste zertifizierte Solaranlagenreinigerin in Bayern. "Das Geschäft wächst und wächst", freut sie sich. Bis zu drei Jahre hat Höhentinger Zeit, die 3000 Euro zurückzuzahlen.

Im Durchschnitt leihen sich Existenzgründer 6000 Euro für eine Dauer von 25 Monaten. Die meisten kommen aus der Dienstleistungsbranche, der Gastronomie oder dem Einzelhandel. Einen geringeren Zins als marktüblich erhalten die Gründer und Unternehmer nicht. 8,9 Prozent effektiven Jahreszins müssen sie derzeit einkalkulieren. Der Mikrokredit der Bundesregierung soll bestehenden Angeboten auf dem Markt keine Konkurrenz machen. "Er richtet sich ausschließlich an kleine Unternehmen und Gründungen, die von Banken keine Kredite erhalten", so das Arbeitsministerium.

Firmengründung mit Dispokredit

Ein anderer Weg, wie fast jeder an Geld kommen kann, ist der Überziehungskredit. "Banken vergeben viele Kleindarlehen, diese werden aber nicht als Existenzgründungskredit, sondern als Konsumkredit vergeben, weil da die Hürden viel geringer sind", sagt Udo Reifner vom Institut für Finanzdienstleistungen in Hamburg. Die Kosten für Konsumkredite lägen deutlich unter denen für gewerbliche Darlehen. Der Nachteil: Auf eine Prüfung der Geschäftsidee und eine fachliche Beratung muss der Kunde beim Dispokredit verzichten.

Trotzdem ist der Überziehungskredit laut Reifner für Jungunternehmer besser geeignet als ein Mikrokredit. Die Laufzeit der von EU und Bund abgesicherten Darlehen sei mit maximal drei Jahren zu kurz: "Ein Unternehmen erreicht meist erst nach über drei Jahren den Break-Even-Point, also den Punkt, an dem es überlebensfähig ist."

Ein weiterer Kritikpunkt Reifners ist die Vergabe der Mikrokredite über externe Vermittler: "Das Programm ist eine Einladung an unseriöse und unerfahrene Unternehmensberater, sich als Kreditvermittler zu gerieren und mit dem staatlichen Siegel Kunden zu werben. Die Qualität der Beratung wird nicht geprüft." Eine professionelle Beratung gebe es nur bei Banken oder Sparkassen, die über ein Existenzgründungszentrum und entsprechende Fachleute verfügen.

Jungen Existenzgründern ohne Eigenkapital rät Finanzexperte Herbst, sich mit ihrem Unternehmenskonzept an die Förderbanken der einzelnen Bundesländer zu wenden: "Diese Institute können für Existenzgründer das Geschäftsmodell prüfen und tragen einen Teil des Risikos. Sie übernehmen die Bürgschaft gegenüber einer anderen Bank, die schließlich den Kredit gibt." Auch die Sparkassen bieten gewerbliche Kleinkredite an, bei denen die Zinsen staatlich subventioniert sind.