Hohe Beiträge Privater Krankenversicherer behindert systematisch Tarifwechsel

Tricksen, täuschen, verunsichern: Wer bei seiner privaten Krankenversicherung in einen günstigeren Tarif wechseln will, hat es oft schwer. Die Unternehmen sprechen von Einzelfällen. Doch ein internes Papier der Gothaer zeigt: Kunden abzuwimmeln hat offenbar System.

Ärzte bei einer Operation: Warnung vor angeblichen Gefahren nach Tarifwechsel
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Ärzte bei einer Operation: Warnung vor angeblichen Gefahren nach Tarifwechsel

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Hamburg - Privat Krankenversicherte, die unter steigenden Monatsbeiträgen leiden, haben es schwer. Per Gesetz steht ihnen zwar ein Wechsel in einen günstigeren Tarif zu. Doch in der Praxis scheitern viele. Die Gesellschaften wimmeln ab, unterschlagen günstige Angebote, warnen vor angeblichen Problemen und verweigern teils sogar komplett den Wechsel.

Wenn in der Vergangenheit über solche Fälle berichtet wurde, hieß es meist: war ein Versehen, kommt nicht wieder vor. Doch SPIEGEL ONLINE liegt nun ein internes Schreiben einer Krankenversicherung vor, das erstmals belegt: Es sind keine Einzelfälle, das Hinhalten und die Desinformation haben zumindest teilweise System.

Das Papier stammt von der Gothaer, es trägt den Vermerk "nur für den internen Gebrauch". Darin heißt es: "Vor dem Hintergrund steigender PKV-Beiträge haben Versicherungsnehmer zunehmend Interesse an einer Umstellung in Tarife mit einem niedrigeren Beitrag." Und laut Paragraf 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) seien die Kunden dazu auch berechtigt. Doch dann kommt das große Aber: Eine besondere Möglichkeit, die das Gesetz beim Tarifwechsel vorsieht, sei bitte zu vermeiden.

Konkret geht es um den sogenannten Mehrleistungsausschluss. Hinter der sperrigen Formulierung verbirgt sich das Prinzip, dass Kunden beim Tarifwechsel auf die Mehrleistungen des neuen Tarifs verzichten, um keinen Risikozuschlag zahlen zu müssen. Wohlgemerkt: Es handelt sich dabei um Leistungen, die sie auch im alten Tarif nicht hatten. Die Gothaer, die Signal Iduna und die Allianz versuchen, den Kunden vom Mehrleistungsausschluss abzuhalten, indem sie Nachteile suggerieren, die gar nicht existieren. Das zeigen zahlreiche Fälle, die SPIEGEL ONLINE vorliegen.

Warum, das steht schwarz auf weiß im internen Schreiben der Gothaer: "Die Leistungseinschränkung ist grundsätzlich mit Mehraufwand und Abgrenzungsproblemen verbunden." Und dann heißt es fettgedruckt: "Dem Versicherungsnehmer ist daher vorrangig der medizinische Wagnisausgleich anzubieten." Das bedeutet: Den Kunden wird nahegelegt, lieber einen Risikozuschlag zu zahlen, statt auf Leistungen zu verzichten, die sie auch bisher nicht hatten.

Für Versicherungsmakler, die sich regelmäßig mit Tarifwechseln beschäftigen, ist das Vorgehen der Gothaer kein Einzelfall. Die Gesellschaften setzen bei Kunden, die in einen günstigeren Tarif wechseln wollen, auf das Prinzip Verunsicherung. Die Allianz ließ Kunden etwa unterschreiben, ihnen sei bewusst, "durch den Teil-Leistungsausschluss auf Versicherungsleistungen zu verzichten, die zu einem späteren Zeitpunkt wichtig sein können". Mögliche Zusatzkosten müssten sie selbst übernehmen. "Ein Fall von Panikmache", kritisiert SPD-Gesundheitspolitiker Karl Lauterbach.

Das ist nicht ungesetzlich, Banken und Versicherungen arbeiten ähnlich, wenn es darum geht, Kunden neue Produkte zu verkaufen. "Bei der PKV geht es aber um Gesundheit, nicht um irgendeine Geldanlage", sagt SPD-Mann Lauterbach. Außerdem könnten die Beiträge gerade für ältere Versicherte in den kommenden Jahren noch deutlich steigen. "Diese Menschen werden einen großen Teil ihrer Rente für die PKV zahlen", sagte er dem SPIEGEL.

An Formulierungen bei Beschwerden "nicht zwingend festhalten"

Auch die Gothaer führt in ihrem Schreiben angebliche Nachteile auf. So müsse der Versicherte die Rechnung des Arztes direkt bezahlen. Das ist allerdings bei der privaten Krankenversicherung die Regel: Der Versicherte zahlt die Rechnung und lässt sich das Geld von seiner Gesellschaft erstatten. Mit dem Leistungsausschluss entsteht ihm also kein neuer Nachteil.

Die Gothaer weist ihre Mitarbeiter dennoch an: "Eine Leistungseinschränkung ist nur zu vereinbaren, wenn der Versicherungsnehmer oder Honorarberater diese explizit fordern." Im Klartext: Nur wer sein Recht einfordert, soll es auch in Anspruch nehmen dürfen.

Abschließend heißt es: "Sollte die formulierte Leistungseinschränkung durch den Versicherungsnehmer rechtlich angezweifelt werden oder gar eine Kundenbeschwerde auslösen, so ist an der Formulierung nicht zwingend festzuhalten." (Fettung wie im Original - d. Red.).

"Im Kundeninteresse nicht priorisiert"

Eine Sprecherin der Gothaer teilte SPIEGEL ONLINE auf Anfrage mit, man handele "entsprechend der gesetzlichen Regelung". Es gehe nicht darum, Kunden von einem Leistungsausschluss abzuhalten, diese würden lediglich "im Kundeninteresse nicht priorisiert". Die Anforderungen an die Beratung zu Tarifwechseln seien "sehr hoch". Daher bedürfe es "detaillierter Arbeitsanweisungen für Mitarbeiter unseres Hauses". Ein Risikozuschlag habe im Vergleich zum Leistungsausschluss "diverse Vorteile", etwa weil er "den gewünschten Versicherungsschutz ohne Einschränkungen" biete.

Doch den meisten Kunden geht es bei einem Tarifwechsel nicht darum, zusätzliche Leistungen zu bekommen. Sie wollen ihren Beitrag verringern. Ein Risikozuschlag könnte die mögliche Ersparnis dagegen reduzieren oder sogar ganz aufzehren.

Das Schreiben stellt auch Aussagen in Zweifel, die der scheidende PKV-Chef Reinhold Schulte im Interview mit SPIEGEL ONLINE gemacht hat. So sagte er im Januar, Probleme beim Tarifwechsel könne er "überhaupt nicht bestätigen". Zum internen Schreiben der Gothaer sagte Schulte nun, er werde "den Vorgang gegenüber Vorstandschef Michael Kurtenbach ansprechen".

"Das Schreiben der Gothaer belegt, was Branchenkenner seit langem geahnt haben", sagt SPD-Gesundheitspolitiker Karl Lauterbach. "Nämlich, dass die PKV Kunden systematisch um die Möglichkeit betrügt, geringere Beiträge zu zahlen." Lauterbach hält das Vorgehen für branchenüblich und fordert die Gesellschaften auf, ihr Verhalten beim Tarifwechsel zu ändern.

Zwei Fälle zeigen exemplarisch, was Versicherte beim Tarifwechsel erleben.



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insgesamt 110 Beiträge
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Seite 1
jujo 18.06.2013
1. ...
Zitat von sysopDPATricksen, täuschen, verunsichern: Wer bei seiner privaten Krankenversicherung in einen günstigeren Tarif wechseln will, hat es oft schwer. Die Unternehmen sprechen von Einzelfällen. Doch ein internes Papier der Gothaer zeigt: Kunden abzuwimmeln hat offenbar System. http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/pkv-gothaer-signal-allianz-behindern-tarifwechsel-a-905797.html
Nicht bei KrK hat das Handeln Sytem!
hotrenortaak 18.06.2013
2. Ausnahmen bestätigen die Regel
Zitat von sysopDPATricksen, täuschen, verunsichern: Wer bei seiner privaten Krankenversicherung in einen günstigeren Tarif wechseln will, hat es oft schwer. Die Unternehmen sprechen von Einzelfällen. Doch ein internes Papier der Gothaer zeigt: Kunden abzuwimmeln hat offenbar System. http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/pkv-gothaer-signal-allianz-behindern-tarifwechsel-a-905797.html
Ich bin selbst privat krankenversichert und die Universa machte dort nie Probleme. Für andere Leute empfehle ich den Gang zu einem vertrauenswürdigen freien Makler.
zdza 18.06.2013
3. huch!?
das wundert mich jetzt aber!
janne2109 18.06.2013
4. .........
ich halte doch die privat Versicherten für so schlau, dass sie sich erst ( wenn nicht vorher bereits geschehen und schriftlich vermerkt) informieren was in ihrem Beitrag enthalten ist und dann nach einem anderen Tarif fragen. wer das nicht tut ist selbst schuld an solchen unwürdigen Gesprächen.
xees-s 18.06.2013
5. optional
Schön brav FDP wählen, damit die PKV auch in Zukunft nicht darben muss!
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