Mittelstandsförderung Gerangel um die Klein-Kredite

Umfragen belegen, dass es für Mittelständler immer schwieriger wird, von ihren Hausbanken kleine Kredite zu bekommen. Wirtschaftsminister Clement will deshalb eine Kreditfabrik gründen. Der KfW-Ableger soll Unternehmern Kredite beschaffen, die Finanzinstitute nicht gewähren.

Von Daniel Rettig


Wirtschaftsminister Wolfgang Clement: Der Mittelstand soll schneller Kredite bekommen
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Wirtschaftsminister Wolfgang Clement: Der Mittelstand soll schneller Kredite bekommen

Hamburg/Berlin - Lea Heinrich (Name geändert) hatte sich schon darauf gefreut, endlich ihre Agentur für Marketingberatung zu eröffnen. Die Lawaetz-Stiftung, die Existenzgründer auf dem Weg in die Selbstständigkeit berät, fand ihr Geschäftsmodell "herausragend". Die Commerzbank war bereit zu helfen. Allerdings ausschließlich bei einem Kredit über 100.000 Euro. Lea Heinrich brauchte jedoch nur 25.000 Euro.

So wie Lea Heinrich geht es in Deutschland vielen: Die Pläne einer eigenen Firma geraten ins Stocken, noch bevor der erste Auftrag eingeholt ist. Denn ohne Kredit kann sich kaum jemand selbstständig machen. Ein Bremsklotz für die Pläne der Bundesregierung, die Menschen Mut zum Unternehmertum machen will. Wirtschaftsminister Wolfgang Clement klagt: "Die stockende Vergabe von Krediten ist eine der Hauptbremsen für eine noch kräftigere Wirtschaftserholung. Hier muss es zu Veränderungen kommen."

Die Lösung sieht das Bundeswirtschaftsministerium in einer bankenübergreifenden Kreditfabrik: Die soll Kredite für alle Banken einheitlich bearbeiten. Der Kunde könnte sich dann am Bankschalter für ein bestimmtes Darlehen entscheiden. Deshalb hat die Regierung die staatseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit der Gründung beauftragt. Ziel: Kredite sollen schneller und einfacher vergeben werden. Christine Volk von der KfW will zur Kreditfabrik nichts sagen. Klar ist laut Volk nur: "Wir wollen Kosten reduzieren und Aufträge standardisieren." Doch noch sei unklar, wie das im Einzelnen geschehen soll.

Banken sollen mit der Kreditfabrik dazu gebracht werden, wieder vermehrt kleine Kredite zu vergeben. Das Problem ist: Kleine Kredite rechnen sich für Banken nicht so wie große Kredite. Denn der Bearbeitungsaufwand ist immer gleich - egal ob eine Kleinunternehmerin nun 25.000 Euro für die Geschäftseröffnung braucht oder ein Großunternehmen fünf Millionen Euro für eine Maschine benötigt.

Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSG) sieht momentan keinen zwingenden Bedarf für Veränderungen. Vorstandsmitglied Bernd Fieseler ist zufrieden mit der Kreditbearbeitung der Institute: "Die Sparkassen können alle Kreditarten - ob Baufinanzierung oder einen Unternehmenskredit - schnell und kostengünstig bearbeiten", sagt er.

Förderkredite um 41 Prozent eingebrochen

Nach Angaben des Bundesverbandes der Selbstständigen sind die Förderkredite im Jahr 2003 im Vergleich zu 2001 um 41 Prozent eingebrochen. Auch eine Umfrage des Deutschen Industrie- und Handelskammertages (DIHK) bestätigt die Sparsamkeit der Banken: 24 Prozent der 21.000 befragten Unternehmen meldeten im Frühjahr verschlechterte Kreditkonditionen. Dazu gehören unter anderem Zinsen, Laufzeiten und Sicherheiten.

Besonders schwer haben es laut DIHK Firmen mit bis zu neun Beschäftigten: 26 Prozent mussten ungünstigere Kreditkonditionen hinnehmen, fünf Prozent wurde der Kredit ganz verwehrt. Laut Fritz-Wilhelm Pahl, Vorsitzender des DIHK-Mittelstandsausschusses, hätten viele Banken die Anforderungen verschärft.

"Die Banken müssen auch an ihre eigene Situation denken", erwidert Michaela Roth vom DSG. Sie relativiert die Lage: Allein im ersten Quartal 2004 seien rund 16 Milliarden Euro neue Kredite an den Mittelstand geflossen, etwa die gleiche Summe wie im Vorjahreszeitraum.

Firmen brauchen mehr Eigenkapital

Ob ein Kredit gewährt wird oder nicht, hängt entscheidend vom so genannten Rating ab - eine Art Note, mit der die Bank den Kreditnehmer einstuft. Maßgeblich für die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens ist vor allem die Eigenkapitalquote, also der Teil des Unternehmens, der den Besitzern gehört.

Bank für kleine und mittlere Unternehmen: Laut DIHK haben sich die Kreditkonditionen verschlechtert
DDP

Bank für kleine und mittlere Unternehmen: Laut DIHK haben sich die Kreditkonditionen verschlechtert

Und genau da schwächeln deutsche Mittelständler, erklärt KfW-Sprecherin Volk: "Die Quote ist im internationalen Vergleich in Deutschland traditionell gering." Wenn der Mittelstand noch kreditwürdig sein wolle, müsse die Eigenkapitalquote verbessert werden. Die beträgt laut "Creditreform" in Deutschland knapp acht Prozent. In den Niederlanden oder Frankreich ist sie fast fünfmal höher.

Axel Nitschke, Chefvolkswirt des DIHK, kritisiert die Bewertungen der Banken: Die Rating-Systeme seien "zu stark vergangenheitsorientiert und zu wenig zukunftsorientiert". Die DIHK-Umfrage belege, dass die Banken ihre Kreditvergabe zu sehr an harten Unternehmensfakten wie eben dem Eigenkapital orientieren und weniger an guten Geschäftsaussichten. Dies stoße bei den Unternehmen auf wenig Verständnis, so Nitschke.

Auch diese Kritik teilt der DSG nicht. Die Bewertung sei schließlich nur eine Grundlage für die Entscheidung. Doch bei dieser Entscheidung würden die Geldgeber nicht nur auf die harten Unternehmensfakten achten, versicherte Roth, sondern auch auf weiche Kriterien wie beispielsweise den Geschäftsplan.

"An den Sparkassen scheitert keine Kreditvergabe"

Neu-Unternehmerin Lea Heinrichs wurde doch noch fündig: Die Hamburger Sparkasse wollte zunächst einmal die harten Fakten prüfen: Sicherheiten wie Altersvorsorge, Versicherungen, Sparbeträge. Ihr "herausragender" Geschäftsplan war irrelevant. Doch Lea Heinrich hatte Glück. Ihre Sicherheiten waren um 5000 Euro höher als der benötigte Kredit. Sechs Wochen dauerte es, bis sie das Geld endlich bekam, insgesamt sieben Arbeitstage waren weg.

Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband versteht die ganze Aufregung nicht. Michaela Roth: "Sie werden immer jemanden finden, der keinen Kredit bekommen hat." Doch das heiße noch lange nicht, dass die Banken weniger Geld verleihen. Roth: "An den Sparkassen scheitert keine Kreditvergabe."



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